Een tijd geleden schreef ik hier over het pensioen van mevrouw Vermeer. Toen liet ik zien hoeveel premie zij betaald had in haar werkzame leven. En hoeveel pensioen ze daarvoor terugkreeg. Mevrouw Vermeer had een goed salaris en een hoog pensioen. Daarom was er kritiek op de berekening, en velen van u vroegen mij om zo’n berekening ook eens te maken voor een werkneemster met een modaal salaris. Dat hebben we gedaan. Het gaat om mevrouw Van Hall.
Voor ik u de rekensom laat zien, eerst een paar uitgangspunten om verwarring te voorkomen:
- Ik hoor vaak dat mensen het gevoel hebben dat ze in euro’s minder pensioen krijgen dan ze aan premie-euro’s hebben betaald. Met andere woorden: ze hebben het gevoel dat hun inleg verdampt. Mijn enige doel met de berekening hieronder is dat onplezierige gevoel wegnemen. Niets meer en niets minder.
- Mevrouw Van Hall bestaat echt. Alleen haar naam is verzonnen. Alle cijfers zijn dus werkelijk bestaande getallen uit onze administratie.
- De AOW die mevrouw Van Hall van de overheid krijgt (en waar ze aan de overheid premie voor heeft betaald), neem ik niet mee in de berekening. Die komt dus nog bovenop het pensioen dat we hier beschrijven. Het gaat hier dus alleen om het pensioen van PFZW.
- We laten heel eenvoudig zien wat mevrouw Van Hall aan euro’s heeft betaald en wat ze naar verwachting aan euro’s gaat ontvangen. Wat mevrouw Van Hall meer ontvangt dan ze heeft betaald, betalen we uit de rendementen.
- Het pensioen bij PFZW regelen we samen. Het is geen individuele verzekering. We gaan daarom bij onze berekeningen altijd uit van gemiddelden. In dit voorbeeld wordt uitgegaan van de gemiddelde te bereiken leeftijd van vrouwen in de sector. Wie minder oud wordt, krijgt natuurlijk minder uitgekeerd. Wie langer leeft, krijgt juist meer.
- Voor wie een partner heeft, is er in de meeste gevallen ook nog een partnerpensioen geregeld. Dat laat ik hier voor de overzichtelijkheid buiten beschouwing.
Mevrouw Van Hall
Mevrouw Van Hall begon te werken in de zorg in 1971, met een bescheiden salaris van omgerekend een kleine vierduizend euro per jaar. Ze werkte vaak bij verschillende werkgevers tegelijk, en in een groot deel van haar carrière werkte ze full time. Een aantal jaren werkte ze minder, waarschijnlijk omdat ze toen jonge kinderen had.
Op het einde van haar carrière verdiende ze ongeveer een modaal salaris, van € 31.500 euro per jaar. Ze stopte met werken in december 2006 op haar zestigste, na 36 jaar in de zorg. Op dat moment ging ze met vroegpensioen, de OBU. Vijf jaar later werd ze 65 jaar en ging haar ouderdomspensioen in.
Wat betaalde mevrouw Van Hall?
In al die jaren dat mevrouw Van Hall in de zorg werkte, betaalde ze samen met haar werkgever € 32.400 aan premie. Haar werkgever betaalde ongeveer de helft daarvan, mevrouw Van Hall de andere helft.
Wat krijgt mevrouw Van Hall?
In de vijf jaar dat mevrouw Van Hall met vroegpensioen was, ontving ze per jaar € 12.500 aan vroegpensioen. In totaal dus € 62.500. Vanaf haar 65ste ontvangt ze naast de AOW van PFZW een ouderdomspensioen van € 5.985 per jaar.
Volgens de laatste verwachtingen wordt een vrouw die werkte in de zorgsector die nu 65 jaar is, afgerond en gemiddeld ongeveer 89 jaar oud. Het gaat daarbij om vrouwen die de 65 jaar reeds bereikt hebben. Hier leest u meer over die levensverwachting.
Dat betekent dat mevrouw Van Hall als ze de gemiddelde leeftijd bereikt, 24 jaar van haar pensioen kan genieten. Los van mogelijke toekomstige indexaties, ontvangt ze dan in totaal 24 maal € 5.985. Dat is in totaal € 143.640 euro. Tel daarbij het vroegpensioen op, en we komen op een totaal te ontvangen pensioen van € 206.140.
In een plaatje ziet dat er zo uit:
Alles bij elkaar ontvangt mevrouw Van Hall aan pensioenuitkering ruim zes maal haar inleg. En dat is nodig ook, want voor een ingelegde euro van lang geleden, koop je vandaag niet meer veel. De groei die nodig is om de inflatie bij te houden, betalen we voor verreweg het grootste deel uit de beleggingsrendementen.
Wat is gemiddeld?
Zoals gezegd: mevrouw Van Hall is een echt bestaande, redelijk gemiddelde werkneemster. Maar niemand is hetzelfde. De berekening pakt dus voor iedereen anders uit. Want wie bijvoorbeeld ziek is en eerder overlijdt, krijgt minder pensioen uitgekeerd dan gemiddeld. Wie heel lang leeft, krijgt juist meer. Ook maakt het verschil hoe lang je in de sector werkte en wanneer, met welk salaris en of je veel carrière maakte of niet. Op elk voorbeeld is dus wat af te dingen.
Maar wat het voorbeeld van mevrouw Van Hall hoop ik duidelijk maakt, is dat uw ingelegde pensioenpremie bij PFZW tijdens uw werkzame leven groeit. En dus niet verdampt, zoals ik steeds vaker hoor zeggen. Dat neemt niet weg dat het pensioen van mevrouw Van Hall door de economische crisis al een paar jaar niet is verhoogd. Ik had u dan ook liever een nog mooier plaatje laten zien.
Peter Borgdorff
Directeur Pensioenfonds Zorg en Welzijn
